Maximale hypotheek berekenen

Voor heel veel mensen is het kopen van een huis één van de grootste investeringen in hun leven. Daarom is het erg belangrijk daar goed over na te denken en je goed te laten informeren. Uiteraard is het van belang om te weten wat de maximale hypotheek is die je kan nemen. Weet dus hoe je de maximale hypotheek kan berekenen.

Hypotheekverstrekkers proberen de risico’s van het geld lenen zo ver mogelijk te beperken. Zij willen je wel geld lenen, maar ze willen er ook zeker van zijn dat jij het geld weer terugbetaald. Dus hoe groter de kans is dat jij de hypotheek terugbetaald, hoe hoger de maximale hypotheek zal zijn.

Heb je plannen om een huis te gaan kopen? Lees dan direct hoe je je maximale hypotheek kan berekenen.

Je maximale hypotheek bereken je zo

De hoogte van de maximale hypotheek zijn afhankelijk van de inkomsten en uitgaven van de woningeigenaar. Denk hierbij aan de volgende onderdelen:

• De hoogte van het huidige inkomen
• Het opgebouwde spaargeld
• De hoogte van het inkomen van de partner
• Stabiliteit van het inkomen
• De hoogte van kredieten (denk hierbij aan alimentatie, leningen etc.)
• De waarde van het huis
• Het rentepercentage

Wanneer je zelfstandig ondernemer bent is het vaak lastig om aan te tonen dat je een stabiel inkomen hebt. Om toch een maximale hypotheek te kunnen krijgen wordt dan gekeken naar zowel de huidige situatie als naar de inkomsten uit het verleden.

Je maximale hypotheek berekenen kan op twee manieren

Er zijn een tweetal methoden waarop de maximale hypotheek berekend wordt:

• NIBUD Gedragscode
• NHG

NIBUD Gedragscode

Deze methode beschermt de huiseigenaren tegen te hoge hypotheekschulden. De maximale hypotheek wordt berekend aan de hand van onderstaande twee onderdelen:

1. Woonquote
   Dit is het maximale bedrag van je inkomen dat je kan besteden aan je woonlasten, waaronder de hypotheek. Dit bedrag is afhankelijk van zowel leeftijd als inkomen. Ga uit van 4,5 maal het bruto-inkomen. Echter kan de woonquote tot bijna 6 maal het bruto-inkomen oplopen.
2. Toetsrente
   Wanneer de rente hoog is, kan je een minder hoge lening afsluiten. Dit geldt overigens ook andersom: wanneer de rente laag is, kan je vaak een hogere lening afsluiten. Immers is het bedrag dat je kan lenen gebaseerd op je inkomen. Het is mogelijk om deze rente voor een bepaalde periode vast te laten zetten. Dat betekent dat het rentepercentage gedurende die periode niet veranderd. Zodra deze periode verstreken is wordt het rentepercentage opnieuw bepaald. Het kan dus voorkomen dat de rente hierna hoger ligt, waardoor je hypotheeklasten oplopen. In veel gevallen is het zo dat de rente lager is naar mate de rentevasteperiode korter is. Echter heeft dit wel tot gevolg dat de rentepercentages vaak veranderen. Dit kan zowel in je voordeel als in je nadeel zijn. Wanneer de rente stijgt moet je dus meer gaan betalen. Wanneer de rente radicaal stijgt kan je in de problemen komen. Deze manier van de maximale hypotheek berekenen beschermt je tegen dit risico.
   De hypotheekverstrekkers checken de hypotheekaanvraag bij een rentevasteperiode van korter dan tien jaar met een toetsrente welke gebaseerd is op een periode van tien jaar.

NHG

NHG staat voor ‘Nationale Hypotheek Garantie’. Dit is één van de methoden om de maximale hypotheek te berekenen. De Nationale Hypotheek Garantie brengt een aantal voordelen met zich mee. De NHG is een initiatief van Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Wanneer je onverhoopt je hypotheek niet meer kan betalen, doordat je bijvoorbeeld werkeloos geraakt bent of arbeidsongeschikt bent geworden, moet je het huis verkopen. Met dit bedrag moet je de hypotheekschulden aflossen. Zijn je hypotheekschulden hoger dan de opbrengst van je huis? Dan zal de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen het bedrag dat jij nog te kort komt betalen aan de hypotheekverstrekker.

Uiteraard dien je aan een aantal eisen te voldoen wil je in aanmerking komen voor de NHG:

• De totale kosten mogen maximaal € 350.000,- bedragen.
• Bestaande woning kopen? Deze mag niet duurder zijn dan € 312.500,-.
• Nieuwbouw woning kopen? Deze mag niet duurder zijn dan € 324.074,07.

Wanneer je een bestaande woning koopt wordt er rekening gehouden met 12% bijkomende kosten. Wanneer het gaat om een nieuwbouw woning gaat men standaard uit van 8% bijkomende kosten.